Кредит для бизнеса - нужен ли он
вам ?
Целью любого предпринимателя при ведении его бизнеса является
получение прибыли, иначе нет смысла вести его деятельность. Но также
закономерно появляется желание увеличения и развития собственного дела, при
этом возникает необходимость пополнения ресурсов: кадровых, производственных и
прочее. Увеличение различных ресурсов влечет увеличение финансовых затрат, в
этот момент возникает вопрос источника финансовых ресурсов. Одним из способов
их привлечения является получение кредита на развитие бизнеса. Также,
необходимость в дополнительном денежном влиянии возникает тогда, когда
доходность предприятия начинает снижаться, а растущая конкуренция не дает права
на это.
При возникновении необходимости получения кредита ваше
предприятие может нуждаться в кредите на покупку основных средств или на
пополнение оборотных средств. Потребность в необходимости пополнения оборотных
средств возникает, когда Ваши конкуренты работают на более выгодных условиях, а
бизнес-партнеры (поставщики, покупатели) требуют таких же, более выгодных
условий сотрудничества. Например, увеличения периода отсрочки платежа, или
немедленной оплаты при поставке. Еще одним важным фактором является сезонность
Вашего бизнеса. Если его сезонность ярко выражена, вы нуждаетесь в пополнении
оборотных средств на сезонный период. Также при реализации нового крупного
проекта, например, крупного заказа или большой партии доставки, вы можете не
справится своими силами, в чем также поможет кредитование пополнения оборотных
средств.
Качественное техническое оснащение, безусловно, является залогом
качества вашей продукции, соответственно поможет укрепить и увеличить позиции
на сегменте вашего рынка, перейти на новую, более качественную позицию. При
потребности в обновлении производственных мощностей вы можете обратиться в банк
для получения кредита на покупку оборудования. Это позволит вам приобрести как
новое, так и уже бывшее в употреблении оборудование, прошедшее капитальный
ремонт. Кроме улучшения и развития существующего бизнеса, покупка оборудования
дает возможность открытия нового направления. Здесь при составлении
бизнес-плана вы будете иметь возможность провести все необходимые расчеты, для
принятия решения.
Проблема кредитования на покупку основных средств или
нематериальных активов обычно возникает перед Вами тогда, когда для развития
вашего бизнеса необходимо приобретение земли, помещения постройки, владение
авторскими или смежными правами, также право пользования природными ресурсами,
объекты промышленности или товарные торговые знаки и торговые знаки для услуг.
С получением кредита Вы получаете возможность своевременного приобретения
основных средств и нематериальных активов, что в ряде случаев позволит обойти
конкурентов, увеличив, таким образом, собственную прибыль.
Если для оплаты счетов и текущих платежей по выплате заработной
платы Вы не хотите или не можете отвлекать денежные средства из обращения, что
может привести к уменьшению темпов развития бизнеса, также можно воспользоваться
кредитом на пополнение оборотных средств. Это позволит Вам своевременно
оплатить все текущие платежи, а также без задержек оплатить трудовые ресурсы.
При принятии решения о получении кредита, вам необходимо учесть,
что рентабельность проекта для привлечения финансовых средств должна превышать
процент выплат по кредиту. Здесь необходимо учесть не только процентную ставку,
но и всевозможные платежи и комиссии, сопровождающие данный кредит.
Потребительский кредит
Согласно определению, потребительский кредит - это кредит, который
предоставляется вам для приобретения предметов личного потребления. По форме
погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и
потребительские кредиты с рассрочкой платежа.
Первые распространены очень мало, разовый платеж предполагает единичную
выплату всей суммы кредита и процентов по нему. Для физических лиц это
достаточно проблематично. А вот второй вид потребительского кредита – с
рассрочкой платежа, используются повсеместно. Суть его состоит в том, что вы
получаете единовременно большую сумму, а потом ежемесячно гасите часть этой
суммы и процент. Все это делается в соответствии с предоставленным вам графиком
платежей.
Экспресс-кредит
Одна из наиболее удобных форм кредитования для физического лица. На
сегодняшний день экспресс-кредиты являются реальной возможностью справиться с
временными финансовыми сложностями, покрыть неожиданные расходы.
Отличие экспересс-кредита заключается в том, что он
оформляется, в соответствии с названием, очень быстро. Некоторые банки
предлагают возможность его оформления прямо на месте, за 15 минут. К тому же
одним из видов кредитования является кредитный запас на банковской карте, на
которую клиент получает заработную плату.
Конечно, как и при оформлении любого другого кредита, банки
требуют обеспечения. Однако на небольшие суммы, на которые обычно оформляется
экспресс-кредит, бывает достаточно хорошей кредитной истории, длительного
сотрудничества с банком, наличия депозитных вкладов и прочего.
Экспресс-кредиты выдаются без поручителей, на сумму от 3
тыс. руб. до 40-50 тыс. руб.
Кредитование малого бизнеса
Опубликовано 26.11.2007
пользователем Pandabeer
На сегодняшней день многие банки утверждают, что кредитование
малого бизнеса - одна из их приоритетных задач. Но на практике это заявление не
реализуется, ведь взять кредит небольшой фирме - задача не из легких.
В подобной ситуации у каждой стороны есть свои аргументы и
объяснения. Банки смущает небольшой масштаб бизнеса, что делает трудным
реальную оценку его состояния, кроме того, зачастую отсутствует залоговое
обеспечение. Владельцы малого бизнеса очень часто не имеют возможности
воспользоваться кредитными программами банков по причине завышенных процентных
ставок при несоизмеримо коротких сроках погашения займа, да и процедура
получения кредита - сложная и долгая. Помимо всего прочего, у них отсутствует
стартовый капитал, либо же представители малого бизнеса не отражают в
отчетности реальную финансовую ситуацию, что значительно снижает вероятность
получения денег для пополнения оборотных средств или модернизации производства.
Тем не менее, в течении последних лет в России стали появляться кредиторы,
которые готовы идти на встречу предпринимателям, принимая их условия.
Безусловно, нынешние условия банковского кредитования малого
бизнеса далеки от совершенства. Власти, понимая сложность ситуации, стараются
идти навстречу бизнесу. Во многих регионах уже реализуются государственные
программы кредитования малого бизнеса. Насколько такая поддержка эффективна,
покажет время. Из городского бюджета предпринимателям компенсируется часть
расходов, связанных с получением кредита в банке - в частности, практикуется
частичное субсидирование процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет
возможность получить средства с меньшими издержками.
Не подвергается сомнению тот факт, что в первую очередь при оформлении кредита
заемщик обращает внимание на ценовые параметры - процентную ставку, срок
погашения и максимально возможную сумму кредита, а также срок рассмотрения
заяки. Средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15-19% в
рублях и 12-15% в долларах. Безусловно, величина ставки имеет региональные
особенности - проценты по стране могут отличаться на 1-3 пункта. Однако
специалисты отмечают, что недавно наметилась тенденция к выравниванию кредитных
ставок на российском рынке. Кстати, эксперты прогнозируют и общее снижение
ставок. Так, по данным Ассоциации российских банков, с 2002 по 2006 годы
среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6% до 16,2%. Сумма кредитования
малого бизнеса варьируется от 5 тыс. до 1,5 млн. евро на срок от 6 месяцев до 7
лет. Кроме того, необходимо учитывать и сопутствующие платежи - комиссии,
котрые могут увеличить ежемесячный платеж. Банки, которые специализируются
именно на кредитовании малого и среднего бзнеса, могут предоставить отсрочку
основного платежа на срок от месяца до года, но не освобождают от погашения
текущих процентов. Прежде чем взять кредит, необходимо реально оценить свои
возможности, тогда проблем с возвратом не возникнет.
В случае наличия положительной кредитной истории, взять
последующий кредит получится намного быстрее, во многих банках даже
предусмотрены льготные условия и сниженные процентные ставки. Пакет необходимых
документов зависит от запрашиваемой суммы, чем она выше, тем соответственно
больше справок придется предоставить. Стандартный набор документов - это
документы основной деятельности (договоры с поставщиками и покупателями,
договор аренды), учредительные документы, бухгалтерская отчетность.
Довольно часто банки требуют кредитное обеспечение (залог) - это
может быть оборудование или имущество (недвижимость, авто транспорт,
находящийся в собственности фирмы, либо принадлежащий кредитору). Также
обеспечением кредита может быть и товар в обороте. Оценку залога в большинстве
случаев банки проводят самостоятельно. Сумма залога должна покрыть размер
кредита и проценты за весь срок. При этом банк чаще всего принимает в расчет
ликвидность залога и берет за основу максимум 70% его оценочной стоимости.
Кроме того, обычно банки предъявляют требование - застраховать залоговое
имущество. Это связано, в том числе и с тем, что в соответствии с текущим
законодательством, в случае банкротства фирмы возможны ситуации, когда
причитающиеся по закону банку активы не получается взыскать с предпринимателей
- собственников бизнеса. Имущество под залогом поступает на аукцион, и банк не
имеет на него преимущественного права. Эксперты советуют не опасаться подобных
условий, ведь в том случае, если заемщик вовремя вносит ежемесячный платеж,
залог ни в чем его не ограничивает. Многие банки охотнее дают займ клиенту,
который оставляет залог ввиде, например, машины, рассматривая такое решение как
еще одно доказательство серьезности клиента.
Некоторые банки ввели ограничения в выдаче кредитов по роду
деятельности и не предоставляют займы организациям, занимающимся добычей и
реализацией ископаемых, производством подакцизных товаров, игорным бизнесом.
Банки охотно кредитуют производство и сферу услуг. Но тем не менее остается еще
одно обстоятельство - это нежелание банков работать с начинающими
предпринимателями. Для получения кредита чаще всего выдвигается требование,
чтобы предприятие функционировало не менее 6 месяце - года, ведь большая часть
банкротств случается в первый год работы фирмы.
Но получить стартовый капитал все же реально. Например, в том
случае, если собственник компании - опытный предприниматель, либо имеющий
функционирующее на момент взятия кредита предприятие, либо имеющий опыт
успешного ведения бизнеса в прошлом. Оптимальным решением для
"новичков" может стать нецелевой потребительский кредит или частный
займ, позже можно будет обратиться в банк и воспользоваться программами
кредитования малого бизнеса.
На сегодня статистика такова, что только 16% собственников
малого и среднего бизнеса обращаются в банки для получения кредита.
Осторожность банков в вопросе кредитования и опасения заемщиков приводит к
тому, что в России общий объем выданных предприятиям малого и среднего бизнеса
кредитов составляет 6 млрд долларов, когда имеется возможность увеличить эту
сумму до 30 млрн, при условии выдачи займов всем желающим. Кредитование малого
и среднего бизнеса считается рискованным, потому что банку непросто оценить
риск из-за непрозрачности деятельности таких предприятий. Кроме того, в качестве
залога многим заемщикам просто нечего предложить, а следовательномногие банки
просто не готовы идти на риск.
Но по прогнозам аналитиков, в ближайшее время ситуация
изменится, Эксперты уверяют, что через 4-5 лет ситуация с банковским
кредитованием малого бизнеса в России изменится. Дальнейшее развитие
финансирования малого бизнеса приведет к тому, что кредитные продукты станут
более доступными - сроки кредитования вырастут, процентные ставки снизятся,
требования к потенциальным заемщикам станут более мягкими. Причина заключается
в том, что происходит переоценка банками перспектив кредитования малого и
среднего бизнеса, специализирующихся на удовлетворении неуклонно растущих
потребностей населения. В большинстве случаев, работать с малым бизнесом готовы
региональные банки, укрепившиеся на этом рынке.
На сегодня уже не менее 80 банков имеют программы кредитования
малого бизнеса. Причина - крупный бизнес уже поделен, а высокая конкуренция на
этом рынке приводит к уменьшению доходности кредитования. В то же время
кредитование малого бизнеса имеет достаточно высокие показатели доходности.
Краткий обзор кредитных программ
для бизнеса на начало 2008 года
Опубликовано 24.01.2008
пользователем Pandabeer
В настоящее время одним из основных направлений деятельности
российских банков активно становится кредитование малого и среднего бизнеса.
Как правило, кредиты выдаются на развитие уже существующего бизнеса, при этом
обязательным условием является успешное функционирование дела на протяжении
полугода как минимум. Состояние платежеспособности заемщика помогает выяснить
аудит его деятельности. Довольно часто в качестве условия выдачи бизнес –
кредита выступает залог. Это может быть движимое и недвижимое имущество. Что
касается кредитования малого бизнеса, то оно отличается размерами
предоставляемых кредитов, а так же процентной ставкой. В настоящее время размер
«малого» бизнес – кредита по России составляет в среднем от 50000 до 300000
рублей. Все дело в том, что малые компании и частных предпринимателей обычно относят
к ненадежным заемщикам. По этой причине банки в большинстве своем не «горят
желанием» работать с такими клиентами. Но, не смотря на это некоторые банки
охотно включают в перечень предоставляемых продуктов программы кредитования
субъектов малого предпринимательства.
Разобраться во всем многообразии предлагаемых банковских программ кредитования
бизнеса поможет их краткий обзор.
ОАО АКБ «РОСБАНК».
Разработанные «РОСБАНКОМ» программы кредитования предусматривают кредитное
финансирование предприятий малого и среднего бизнеса по нескольким тарифам - в
размерах от 150 тыс. до 15 млн. рублей сроком от 3 до 60 месяцев.
Одним из основных условий кредитования является, то, что кредит может быть
предоставлен предприятию, работающего в сфере торговли, производства товаров
или предоставления услуг как минимум 6 месяцев. Кроме того, годовой оборот
должен составлять не менее 6 млн. долларов. Решение о предоставлении кредита
принимается на основании результатов аудиторской проверки деятельности
компании. Довольно высокие процентные ставки – от 15% до 19%. Единоразовая
комиссия за выдачу кредита составит от 0,5% до 1,5% от суммы кредита.
Обязательное залоговое обеспечение (недвижимость, транспорт,
товарно-материальные запасы и т. д.).
Несомненными достоинствами кредитования являются – возможность отсрочки
первоначального взноса (до 6 месяцев), а также оптимальная система погашения –
или же по индивидуальному графику или ежемесячно аннуитетными платежами. Не
последнюю роль в привлекательности кредитных предложений «РОСБАНКА» играет то,
что оформление кредита потребует минимума документов.
ЗАО «Райффайзенбанк».
Программа кредитования предприятий среднего бизнеса, принятая
«Райффайзенбанком» распространяется на компании, общий годовой оборот которых
составляет не менее 280 млн. рублей, при этом это могут быть предприятия, сфера
деятельности которых сосредоточена в торговле (оптовой и розничной),
производстве товаров и услуг (за исключением финансовых). Успешный опыт работы
потенциального заемщика на рынке должен составлять не менее одного года -
приветствуется наличие диверсифицированной клиентской базы, устойчивого
положения на рынке, конкурентоспособной продукции.
Основными видами кредитных продуктов, предлагаемых банком являются: овердрафт,
долгосрочное кредитование капитальных затрат, кредит на пополнение оборотного
капитала, а также рефинансирование кредитных обязательств. Размер суммы кредита
составляет от 3 млн. рублей. Сроки кредитования и величина процентной ставки
устанавливаются индивидуально исходя из целевого назначения кредита, а также
финансовой устойчивости потенциального заемщика. Комиссия банка по операциям
составит от 1,5%. Предусматривается залоговая система. Залог – в виде
материальных активов (товарно-материальных ценностей, основных средств),
гарантий банков, дебиторской задолженности. Для субъектов малого бизнеса и
предпринимателей банком предусмотрен целый ряд кредитных продуктов с суммой
финансирования до 80 млн.рублей:
1. овердрафт (срок постоянной задолженности – до 3 месяцев, размер лимита
определяется величиной среднемесячных поступлений на счет);
2. кредитная линия (лимит до 3 лет, самостоятельное определение клиентом сроков
транша и суммы текущей задолженности);
3. финансирование торговли (срок лимита – до 24 месяцев, срок транша – до 180
дней);
4. инвестиционный кредит (срок лимита – до 5 лет, погашается равными долями,
отсрочка первоначального платежа до 6 месяцев, залоговое обеспечение (в том
числе комбинированное));
5. коммерческая ипотека (срок лимита – до 10 лет, погашается равными долями,
отсрочка первоначального платежа до 6 месяцев, залоговое обеспечение).
ОАО «Банк ВТБ».
На сегодняшний день Банк ВТБ выступает одним из главных кредиторов в деле
финансирования экономики России. Кредитование малого и среднего бизнеса
является одной из приоритетных задач деятельности банка. Банк ВТБ предлагает
своим клиентам услуги по краткосрочному, среднесрочному и долгосрочному
кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Основными
требованиями к потенциальному заемщику являются: устойчивое положение на рынке,
со сроком стабильной работы компании более шести месяцев, наличие годовой
выручки в размерах не менее 90 млн.рублей в год.
Кредитные продукты, предлагаемые банком: кредит в форме овердрафта, кредитные
линии, торговое финансирование, кредиты. Целевыми назначениями кредитования в
основном выступают пополнение оборотного капитала, а также приобретение
объектов основных средств. Индивидуально устанавливаемая фиксированная или
плавающая процентная ставка – здесь решающую роль играют сроки кредитования,
финансовая устойчивость бизнеса, а также вид залогового обеспечения. Сроки
кредитования составляют - до 1 года (краткосрочный), с 1 года до 3 лет
(среднесрочный) и более 3 лет (долгосрочный). Погашение кредита предусматривает
применение как единовременных платежей в конце срока, применение периодических
платежей, а также погашение согласно индивидуально составленного графика.
Действует система залогового обеспечения (движимое и недвижимое имущество,
товарно-материальные ценности, ценные бумаги).
Среди преимуществ кредитных программ можно выделить возможность установления
кредитного лимита на длительный срок, который дает право клиенту использовать
кредит в течение оговоренного срока без дополнительного рассмотрения заявки;
услуги индивидуального менеджера, максимально гибкий подход к рассмотрению
вопроса об обеспечении.
Альфа-Банк.
Универсальный кредит – основной кредитный продукт, предлагаемый Альфа-Банком
предприятиям малого и среднего бизнеса. Целевыми назначениями кредитования
выступают пополнение оборотного капитала, а также приобретение объектов
основных средств.
Сумма кредитования может составлять от 2,6 млн. рублей до 78 млн. рублей. Сроки
предоставления кредита составляют от полугода до пяти лет.
Банк предусматривает следующие формы кредитования: непокрытый аккредитив,
банковская гарантия, кредитная линия и кредит.
Используется залоговое обеспечение, причем это может быть коммерческая
недвижимость, товары, основные средства, оборудование. Рассматривается
возможность принятия залогового обеспечения в виде активов, которые
приобретаются на кредитные средства.
Обязательным условием является поручительство основных учредителей бизнеса.
Погашение долга возможно ежемесячно равными долями, по индивидуальному графику,
составленный с учетом сезонности бизнеса. Кроме того, предусматривается
отсрочка первого платежа по кредиту на срок до 6 месяцев.
Потенциальный заемщик в обязательном порядке должен быть резидентом РФ, и
зарегистрирован в качестве субъекта предпринимательства (при этом участие
нерезидентов РФ в формировании уставного капитала допускается не более чем в
объеме 49%). Так же обязательно наличие действующего не менее 9 месяцев
конкурентоспособного бизнеса, регистрация и месторасположение компании в городе
Москве или же в Московской области. Не допускается выдача кредитов лицам, с
отрицательной кредитной историей, а также участникам судебных разбирательств на
момент обращения с заявкой на получение кредита.
ОАО «Банк Москвы».
Программа кредитования малого и среднего бизнеса, предлагаемая «Банком Москвы»
предусматривает выдачу кредитов в размере до 12 млн рублей. Процент годовых
выплат варьируется от 10% до 15%.
Приведем основные характеристики кредитных продуктов «Банка Москвы» для
бизнеса:
1. Микрокредит. Сумма – до 1500000 рублей. Процент годовых выплат – 14%.
Залоговое обеспечение – не требуется.
2. Кредит на развитие малого бизнеса. Сумма до 12000000 рублей. Процент годовых
выплат – 12%. Единовременная выдача.
3. Кредит на развитие индивидуального предпринимательства. Сумма – 1000000
рублей. Процент годовых выплат – 15%. Единовременная выдача.
4. Кредит на развитие предпринимательской деятельности. Сумма – 1000000 рублей.
Процент годовых выплат – 10%. Единовременная выдача.
5. Транш на развитие малого бизнеса. Сумма – до 12000000 рублей. Процент
годовых выплат – 12%.
6. Транш на развитие предпринимательской деятельности. Сумма – до 1000000
рублей. Процент годовых выплат – 10%.
ОАО «Банк Уралсиб».
Одним из приоритетных направлений деятельности «Банка Уралсиб» в настоящее
время также становится кредитование бизнеса. Кредитные предложения банка
выделяются своим разнообразием и относительной демократичностью.
Одним из перспективных продуктов является овердрафт - предоставляется
юридическому лицу при временном отсутствии или же недостаточной сумме денежных
средств на счете для исполнения платежных документов Клиента. Срок – от 3 до 6
месяцев. Сумма - от 100000 до 14 000000 рублей. Процентная ставка – от 11 %.
Лимит овердрафта – до 50% среднемесячного кредитового оборота по счету.
Залоговое обеспечение – не требуется. Поручители – физические лица. Погашение
основного долга – ежедневно в безакцептном порядке, процентов – ежемесячно.
Овердрафт дает возможность Клиенту эффективно осуществлять покрытие сразу
нескольких кассовых разрывов, то есть в срок и в полном объеме исполнять свои
обязательства.
Сегодня все большую популярность приобретает лизинг. Банк предлагает свои
услуги по финансированию лизинга оборудования, транспорта и недвижимости.
Лизинг оборудования. Срок – от 36 до 48 месяцев. Сумма – до 150 000 долларов.
Удорожание стоимости – 9 %. Периодичность платежей – ежемесячно. Размер
авансового платежа – 0%.
Автомобиль в лизинг. Срок – до 60 месяцев. Сумма – до 5000 долларов.
Удорожание стоимости – 7%. Размер авансового платежа – от 10 до 30%.
Недвижимость в лизинг. Срок – до 120 месяцев. Сумма - до 500 000 долларов.
Удорожание стоимости лизинга - 9%. Периодичность платежей – ежемесячно.
Юридические лица и предприниматели все чаще обращаются к такой банковской
услуге, как кредит под торговую выручку. Срок – от 2 до 6 месяцев. Сумма – от
100 000 до 14 000000 рублей (до 75% от среднемесячного размера торговой
(инкассируемой) выручки за 6 календарных месяца). Процентная ставка – от 13%.
Залоговое обеспечение – не требуется. Погашение кредита – каждые 7 дней в
безакцептном порядке. Поручители – физические лица.
Кредитная линия банка предусматривает кредитные программы, реализуемые
совместно с ЕБРР. Срок – до 36 месяцев. Сумма – до 6000000 рублей. Процентная
ставка – от 16%. Залоговое обеспечение – недвижимость, автотранспорт, личное
имущество, оборудование, товары и прочее имущество. Погашение кредита –
ежемесячно. Кредит предоставляется предприятиям, опыт работы которых в сфере
торговли не менее 4 месяцев, в сфере производства и оказания услуг – 6 месяцев.
Также банком предлагается кредит на пополнение оборотного капитала. Сумма – до
1000000 долларов. Обеспечение - недвижимость, автотранспорт, личное имущество,
оборудование, товары и прочее имущество. Поручители – физические лица.
Погашение кредита – в форме аннуитетных платежей согласно кредитного договора.
Выдается для оплаты ТМЦ с целью их дальнейшей розничной (мелкооптовой)
реализации или использования в производстве.
домашняя
